随着老年群体消费需求从基本生活保障向品质生活拓展，养老金融服务需要加强与养老服务、生活消费和产业发展的衔接。上海作为老龄化程度较高的超大城市，银发消费需求旺盛，但消费场景分散、数字服务使用存在障碍、养老产业供需对接不充分等问题仍需关注。上海农商银行立足金融为民初心，推动金融服务向养老生活场景延伸，探索以金融连接消费需求与产业供给的服务模式。现将有关做法、问题及建议报告如下。

  一、拓展养老金融服务场景，推动银发消费提质扩容

  在养老服务生态建设方面，本行依托网点和“心家园”公益服务站，持续提供贴近老年人生活的公益服务。目前，全行已建成超百家养老金融特色网点、超千家“心家园”公益服务站，每年开展公益服务活动约2万场。2026年上半年，本行与上海市民政传媒中心推出“安享乐读荟”银龄乐读服务，通过老年报阅读、读者分享会等形式丰富老年人精神文化生活；与滴滴出行合作推出“安享助老”打车服务，帮助老年人解决出行中的数字应用难题；同时推进区域特色“名医工作室”建设，推动优质医疗资源下沉社区，进一步拓展养老金融服务的生活场景。

  在银发消费促进方面，本行围绕老年群体大额交易、日常生活消费和服务活动等需求，持续丰富优惠活动和消费场景。2026年上半年，本行投入49.52万元开展上海老博会期间银发促消费活动，优惠覆盖老博会商户、上海银发商店及适老生活体验馆等场景，并联动康养辅具、适老化改造、健康膳食等商户提供消费优惠。同时，本行参与上海地区社保卡金融惠民促消费活动，将优惠范围拓展至长者食堂、老字号、下午茶、文化演出、超市便利店等高频消费场景，并依托“心家园”小程序持续开展适老家居、健康服务、农产品等主题活动。老博会期间，老年客户微信消费超过80万笔次。

  在资源协同方面，本行对接政府部门、养老服务机构及商业服务主体，参与上海银发商店系列消费活动，推动金融服务与适老产品、健康服务、文化休闲等消费供给相衔接。2025年，本行银发消费活动带动老年客户第三方支付消费超过40万笔次，带动消费资金150亿元，近万名客户直接受益，相关实践入选“上海银发经济百大品牌”。

  二、养老金融服务和银发消费发展面临的现实问题

  一是消费场景和政策入口分散。老年人消费涉及医疗健康、助餐服务、出行交通、文化娱乐、适老化改造等多个领域，相关商户和服务平台相对分散。现有促消费活动能够在一定时期内聚集客流、提供优惠，但不同场景之间的联动和持续运营仍有提升空间，政策补贴、消费券、银行权益等入口尚未统一，金融服务与养老服务、消费供给的衔接尚需进一步深化。

  二是老年群体数字应用能力存在差异。移动支付、线上预约和数字化服务不断普及，但部分老年人在使用智能设备、识别线上信息和完成线上交易时仍存在困难。单纯依靠线上平台推送优惠信息，未必能够有效触达所有目标客群；如果缺少线下引导和持续帮助，部分老年人仍难以充分享受数字化服务和消费优惠。

  三是银发消费生态长效运营和产业融资政策支撑不足。银发消费涉及政府部门、金融机构、养老服务企业、商户和社区等多个主体，各方在客群触达、服务供给、优惠安排和信息反馈等方面需要进一步协同。同时，养老服务企业和适老产品经营主体的发展，也需要与之相匹配的融资支持。如何将阶段性促消费活动与长期服务体系建设结合起来，形成需求识别、资源对接、消费促进和服务优化的良性循环，仍有进一步探索空间。

  三、政策建议

  针对上述问题，建议从场景整合、适老服务、产业支持三方面完善政策安排，进一步释放银发消费潜力。

  一是加强银发消费场景和政策资源整合。建议人民银行上海总部会同民政、商务、社保卡中心等部门，统一政策、补贴、消费券和银行权益发布入口，推动社保卡平台与银行权益平台互联互通，扩大长者食堂、适老辅具、适老化改造、文化演出等高频场景覆盖，支持银行常态化参与银发促消费活动，提升金融服务覆盖面和连续性。

  二是完善适老化服务和数字包容政策。建议对银行网点适老化改造、社区公益站点运营、老年数字技能培训等给予专项支持或监管激励；明确线上线下并行服务要求，保留线下服务入口，进一步推动政务、社保、医疗等适老服务与银行网点、社区服务站对接，提升老年客户服务体验。

  三是加大养老产业和消费供给金融支持。建议明确服务消费与养老再贷款支持口径，将长者食堂、适老辅具、适老化改造、居家照护等纳入支持范围；建立养老企业白名单、风险补偿和贴息机制，引导银行创新中长期信贷产品；对“金融+公证”、养老信托等跨业合作明确合规边界，促进养老服务供给能力提升。通过政策引导与金融支持协同发力，推动形成服务老年人生活、带动银发消费、支持养老产业发展的良性循环。